코픽스 4개월 연속 상승, 주담대 금리 인상* 4개월째 코픽스 상승, 변동금리 주담대 비상* 코픽스 상승에 따른 주담대 금리 부담 가중* 코픽스 또 상승, 주담대 변동금리 인상 압박

코픽스 4개월 연속 상승, 변동형 주택담보대출 금리 부담 가중

은행권 변동형 주택담보대출(주담대) 금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 4개월 연속 상승하며 주담대 금리 인상이 현실화되고 있습니다. 이로 인해 4개월째 코픽스 상승에 변동금리 주담대 이용자들에게 비상이 걸렸으며, 코픽스 상승에 따른 주담대 금리 부담 가중은 더욱 심화될 전망입니다. 전국은행연합회 발표에 따르면 코픽스가 또 상승하면서 향후 시중은행의 주담대 변동금리 인상 압박이 더욱 거세질 것으로 보입니다.

코픽스(COFIX), 4개월 연속 상승의 의미와 배경

전국은행연합회가 공시한 10월 신규 취급액 기준 코픽스는 3.97%로, 전월 대비 0.15%포인트 상승하며 4개월 연속 오름세를 기록했습니다. 이는 올해 들어 가장 높은 수준으로, 시중은행의 자금 조달 환경이 갈수록 팍팍해지고 있음을 명확히 보여주는 지표입니다.

코픽스는 국내 8개 은행이 자금을 조달하며 지불한 비용을 가중평균하여 산출하는 지수로서, 주로 정기 예·적금, 은행채 등 수신상품의 금리 변동에 직접적인 영향을 받습니다. 최근 은행권에서는 고금리 특판 예금 상품 출시 경쟁이 심화되었고, 금융당국의 예대율(예수금 대비 대출금 비율) 관리 강화 기조에 따라 안정적인 자금 확보의 중요성이 커졌습니다. 이러한 요인들이 복합적으로 작용하면서 은행의 조달 비용이 증가했고, 이는 고스란히 코픽스 상승으로 이어진 것입니다.

특히 신규 취급액 기준 코픽스는 해당 월에 신규로 조달한 자금을 대상으로 산출되기에 시장 금리 변동을 가장 민감하게 반영합니다. 따라서 4개월 연속 상승은 단기적인 현상이 아닌, 지속적인 금리 상승 추세의 시작을 알리는 신호로 해석될 수 있습니다. 잔액 기준 코픽스 역시 3.93%로 전월 대비 0.05%포인트 상승하며 꾸준한 오름세를 보여, 기존 대출자들의 금리 부담 역시 점진적으로 커지고 있음을 시사합니다.

주택담보대출 금리 부담 가중, 차주의 대응 방안

코픽스 상승은 변동금리형 주택담보대출을 이용하는 차주들에게 즉각적인 이자 부담 증가로 이어집니다. 시중은행들은 통상적으로 매월 공시되는 신규 취급액 또는 잔액 기준 코픽스에 일정 수준의 가산금리(스프레드)를 더해 실제 대출 금리를 결정합니다. 따라서 기준금리인 코픽스가 오르면, 차주의 대출 금리 역시 다음 금리 변동 주기에 맞춰 상향 조정되는 구조입니다.

예를 들어, 4억 원의 변동금리 주담대를 30년 만기로 이용 중인 차주의 경우, 대출금리가 0.15%포인트만 올라도 연간 약 60만 원, 매월 약 5만 원의 추가 이자를 부담해야 합니다. 금리 상승폭이 커질수록 이자 부담은 눈덩이처럼 불어나 가계의 재정적 압박을 심화시킬 수 있습니다. 특히 최근 몇 년간 '영끌(영혼까지 끌어모아 대출)'을 통해 주택을 마련한 젊은 층이나 소득 대비 부채 비율이 높은 한계 차주에게는 이번 코픽스 상승이 더욱 큰 위협으로 다가올 수 있습니다.

이러한 상황에서 차주들은 보다 적극적인 대응 전략을 모색해야 합니다.

• 금리 변동 주기 확인: 본인의 대출 약정서를 확인하여 금리가 언제, 어떤 기준(신규/잔액)으로 변경되는지 명확히 파악해야 합니다.
• 고정금리로의 대환 고려: 향후에도 금리 상승세가 지속될 것으로 예상된다면, 현재 시점에서 고정금리 상품으로 대환대출을 받는 것을 검토할 수 있습니다. 정부가 지원하는 특례보금자리론이나 안심전환대출과 같은 정책금융상품의 자격 요건을 확인하는 것도 좋은 방법입니다.
• 중도상환수수료 점검: 대환 또는 중도상환을 고려할 경우, 중도상환수수료 발생 여부와 금액을 반드시 확인해야 합니다. 수수료 비용과 이자 절감액을 비교하여 실익을 따져보는 것이 중요합니다.
• 재정 계획 재수립: 이자 부담 증가에 대비하여 가계의 지출 구조를 점검하고, 비상 자금을 확보하는 등 선제적인 재정 계획을 다시 수립할 필요가 있습니다.

계속되는 금리 인상 압박, 향후 시장 전망

시장은 당분간 코픽스의 상승 추세, 즉 주담대 금리에 대한 인상 압박이 계속될 것으로 전망하고 있습니다. 가장 큰 변수는 한국은행의 기준금리 정책입니다. 현재 연 3.50%로 동결 기조를 유지하고 있지만, 여전히 높은 수준의 물가와 미국 연방준비제도(Fed)의 긴축 장기화 가능성 등은 기준금리 인하를 어렵게 만드는 요인입니다.

기준금리가 현 수준을 유지하거나 추가 인상될 경우, 은행의 자금 조달 비용은 계속해서 높은 수준을 유지할 가능성이 큽니다. 또한, 연말이 다가오면서 은행들이 안정적인 자금 운용을 위해 수신 금리를 높여 예금을 유치하려는 경향이 있어, 이는 코픽스를 추가적으로 밀어 올리는 요인이 될 수 있습니다.

결과적으로 변동금리 주담대 차주들은 내년 상반기까지는 금리 인상에 대한 긴장의 끈을 놓기 어려울 것으로 보입니다. 신규 주택 구매를 계획 중인 예비 차주들 역시 자금 조달 계획을 더욱 보수적으로 세워야 하는 시점입니다. 고정금리와 변동금리 상품의 장단점을 면밀히 비교하고, 본인의 재정 상황과 미래 금리 전망에 대한 깊이 있는 분석을 통해 최적의 의사결정을 내리는 지혜가 필요합니다. 금리 상승기에는 예상치 못한 변수에 대비하여 총부채원리금상환비율(DSR) 등 규제 한도뿐만 아니라 실제 상환 능력에 대한 냉정한 평가가 무엇보다 중요합니다.

결론

코픽스가 4개월 연속 상승하면서 변동형 주택담보대출 이용자들의 이자 부담이 현실적인 문제로 대두되었습니다. 이는 은행의 자금 조달 비용 증가가 직접적인 원인이며, 한국은행의 기준금리 정책과 시장 상황을 고려할 때 이러한 금리 인상 압박은 당분간 지속될 가능성이 높습니다.

따라서 기존 대출자 및 신규 대출을 고려하는 모든 금융 소비자는 자신의 대출 조건을 면밀히 재검토하고, 고정금리 대환이나 정책금융상품 활용 등 적극적인 위험 관리 방안을 모색해야 합니다. 금리 변동기에 가장 중요한 것은 선제적이고 현명한 재무 관리임을 잊지 말아야 할 것입니다.